夏海龍：在新冠肺炎疫情的沖擊下，國內外經濟下行壓力不斷加大，我國銀行業整體生存環境面臨著嚴峻的挑戰。處于我國金融體系末梢的農村金融機構，受自身內生發展能力和外部市場競爭挑戰的雙重制約，面臨的壓力和挑戰將更為嚴峻。一是較低的利率水平制約盈利增長。當前，我國的貨幣政策將保持相對寬松，市場利率將維持低水平，銀行業利差水平收窄是大勢所趨。在利率市場化的背景下，實力更強的國有大型銀行擁有市場利率定價的主導權，我國農村金融機構利率定價能力相對不足，將面臨更大的凈息差收窄挑戰。二是來自資產和負債的雙重壓力。自2015年以來，農村金融機構存款增速連續低于貸款增速，資產擴張能力不斷下降。由于農業產業受自然風險和市場風險的雙重影響，農村信貸風險處于較高水平的態勢短期內難以改變。三是金融創新不足。數字技術創新和金融科技應用已成為銀行業金融創新的主要途徑。我國農村金融機構受資金、人才等因素限制，在科技投資門檻高、升級快、運維成本高的背景下，在金融創新投入方面壓力較大。同時，信息技術應用也會帶來網絡攻擊、數據泄露、系統瓦解等新的風險。這使得我國農村金融機構的金融創新能力受到較大制約。